Reiseversicherung im Vergleich: Welche lohnt sich

Die Frage, welche Reiseversicherung sich lohnt, lässt sich nicht pauschal beantworten. Sie hängt davon ab, wie oft Sie reisen, wohin und mit welchem Reisewert. Wer einmal jährlich eine Pauschalreise im Wert von 800 Euro bucht, rechnet anders als jemand mit sechs Trips und teuren Fernreisen. Dieser Vergleich ordnet die drei relevanten Produktkategorien ein: Auslandskrankenversicherung, Reiserücktrittsversicherung und der Versicherungsschutz, der in vielen Kreditkarten bereits enthalten ist. Alle Beträge beziehen sich auf den Stand Juni 2026.

Vorab eine Einordnung, die in der Werbung gern untergeht: Die teuerste Police ist nicht automatisch die beste, und die billigste deckt oft genau das nicht ab, worauf es im Ernstfall ankommt. Der entscheidende Unterschied liegt selten im Beitrag, sondern in den Ausschlussklauseln und Selbstbehalten.

Auslandskrankenversicherung: der einzige Pflichtbaustein

Wenn Sie nur eine einzige Reiseversicherung abschließen, dann diese. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt im außereuropäischen Ausland nicht, und selbst innerhalb der EU bleiben über die Europäische Krankenversicherungskarte erhebliche Lücken. Der teuerste Posten ist fast immer der Krankenrücktransport. Eine Verlegung per Ambulanzflug von Thailand nach Deutschland kann 50.000 bis 100.000 Euro kosten, und genau hier trennt sich die Spreu vom Weizen.

Die Beiträge sind erstaunlich niedrig. Für Singles beginnen Jahrespolicen bei rund 10 bis 20 Euro pro Jahr, für Familien bei etwa 20 bis 35 Euro (Marktvergleich, Stand 2025). Als Testsieger nennt der DFSI-Test 2025 die DKV, die HanseMerkur und Vigo. Diese Tarife gelten für unbegrenzt viele Reisen im Jahr, sofern die einzelne Reise eine bestimmte Dauer nicht überschreitet, meist 56 bis 62 Tage.

Achten Sie weniger auf den Beitrag als auf die Formulierung beim Rücktransport. Die schwächeren Policen zahlen nur, wenn der Transport “medizinisch notwendig” ist. Diese Formulierung erlaubt dem Versicherer, einen Transport abzulehnen, solange die Behandlung theoretisch auch vor Ort möglich wäre. Die besseren Tarife zahlen, sobald der Rücktransport “medizinisch sinnvoll und vertretbar” ist. Das ist eine deutlich niedrigere Schwelle und im Zweifel mehrere zehntausend Euro wert. Die Stiftung Warentest hat im Finanztest 05/2025 die HanseMerkur-Auslandskrankenversicherung mit der Note 0,5 zum Testsieger gekürt, wobei gerade die Rücktransport-Klausel und der mehrsprachige Notfallservice positiv bewertet wurden.

Reiserücktritt: hier zählt das Kleingedruckte am meisten

Die Reiserücktrittsversicherung erstattet die Stornokosten, wenn Sie eine bereits gebuchte Reise aus einem versicherten Grund nicht antreten können. Sie ist deutlich teurer als der Krankenschutz und gleichzeitig die Police mit den meisten Ausschlussklauseln. Das macht den Vergleich anspruchsvoller.

Im Finanztest 01/2026 untersuchte die Stiftung Warentest 156 Tarifvarianten für Reiserücktritt und Reiseabbruch. TravelSecure erhielt in allen vier Kategorien die Bestnote 1,2 und wurde alleiniger Testsieger. Die Beitragsspanne hängt stark vom Reisewert und vom Alter ab. Für eine 28-jährige Person und eine Reise im Wert von 2.500 Euro liegt die Einzelpolice zwischen 97 und 170 Euro, die Jahrespolice zwischen 94 und 125 Euro. Bei einer 68-jährigen Person und einer Reise für 3.000 Euro steigt die Einzelpolice auf 140 bis 340 Euro, die Jahrespolice auf 175 bis 230 Euro.

Der wichtigste Hebel ist der Selbstbehalt. Policen mit 20 Prozent Selbstbehalt auf die Schadensumme führen schnell zu erheblichen Eigenbeteiligungen. Bei einer Reise im Wert von 3.000 Euro bedeutet das eine Eigenbeteiligung von 600 Euro im Schadensfall. Tarife ohne Selbstbehalt kosten zwischen 40 und 80 Euro mehr pro Jahr, sparen aber im Ernstfall ein Vielfaches. Finanztip empfiehlt daher konsequent Policen ohne Selbstbehalt.

Ebenso wichtig sind die versicherten Stornogründe. Standard sind schwere Erkrankung, Unfall oder Tod naher Angehöriger. Die besseren Tarife decken zusätzlich Schwangerschaftskomplikationen, Arbeitsplatzverlust und einen unerwarteten Jobwechsel ab. Nicht versichert sind dagegen vorhersehbare Ereignisse, reine Flugangst, allgemeine Pandemie-Furcht ohne behördliche Warnung und chronische Leiden, die bereits bei Buchung bekannt waren. Ein Punkt, den viele übersehen: Die volle Erstattung sollte auch in der zweiten Reisehälfte gelten, nicht nur bis zur Hälfte der gebuchten Tage.

Jahrespolice oder Einzelreise: die Break-Even-Frage

Ob sich eine Jahrespolice lohnt, ist eine reine Rechenfrage. Beim Reiserücktritt amortisiert sich die Jahrespolice oft schon ab der zweiten Reise im Jahr, weil die Einzelpolicen teurer pro Buchung sind. Wer pro Jahr nur eine einzige Reise unternimmt, fährt mit der Einzelpolice günstiger.

Bei der kombinierten Jahresreiseversicherung mit mehreren Bausteinen liegt der Break-Even höher, meist bei vier bis fünf Reisen pro Jahr. Entscheidend ist dabei die zulässige Einzelreisedauer. Überschreitet eine einzelne Reise 60 bis 62 Tage, greift die Jahrespolice nicht mehr, und es braucht eine separate Langzeit-Auslandskrankenversicherung mit völlig anderer Preisstruktur. Wer also eine längere Workation oder Remote-Work-Reise plant, sollte die Tagesobergrenze vor dem Abschluss genau prüfen. Dasselbe gilt für lange Rucksackreisen, wie sie der Einstieg ins Backpacking mit sich bringt.

Die Kreditkarte als versteckte Police

Viele Premium-Kreditkarten enthalten bereits ein Versicherungspaket, und das macht eine separate Police unter Umständen überflüssig. Der Haken liegt in zwei Bedingungen, die in den AGB oft weit hinten stehen. Erstens decken die meisten Karten medizinische Reisen nur für 30 bis 90 Tage pro Aufenthalt ab. Längere Trips fallen aus dem Schutz. Zweitens greift die Versicherung in vielen Fällen nur, wenn die Reise ganz oder zum überwiegenden Teil mit dieser Karte bezahlt wurde. Wer die Reise per Überweisung oder mit einer anderen Karte zahlt, steht im Schadensfall ohne Deckung da.

Für kurze Urlaubs- und Geschäftsreisen kann der Kartenschutz die separate Police tatsächlich ersetzen, sofern die Deckungssummen ausreichen. Bei längeren Aufenthalten oder bei Vorerkrankungen bleibt die eigenständige Auslandskrankenversicherung die sicherere Wahl. Prüfen Sie vor jedem Neuabschluss, ob eine bereits vorhandene Karte den Schutz nicht ohnehin abdeckt, denn doppelte Policen zahlen im Schadensfall nicht doppelt.

Empfehlung nach Reisetyp

Der Gelegenheitsreisende mit einer Reise pro Jahr fährt mit einer Auslandskrankenversicherung als Jahrespolice und einer Reiserücktritt-Einzelpolice ohne Selbstbehalt am besten. Wer drei oder mehr Reisen unternimmt, sollte auf Jahrespolicen umsteigen, weil sich der Mehrpreis bereits ab der zweiten Buchung amortisiert. Vielreisende mit teuren Fernreisen profitieren von der kombinierten Jahresreiseversicherung, müssen aber die Tagesobergrenze im Auge behalten. In allen Fällen gilt: Die Rücktransport-Klausel und der Selbstbehalt entscheiden mehr über den Wert einer Police als der Jahresbeitrag.

Wer plant, seine erste Kreuzfahrt zu buchen oder eine teure Fernreise vorbereitet, sollte den Reiserücktrittsschutz früh mitbedenken, da viele Tarife den Abschluss kurz nach der Buchung verlangen.